210万円の中古車を7年フルローンで買った訳。一括よりもローンの方がお得になる!

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節約

ども!
節約投資家のぱんだマンです。



私は5年前に今の愛車を頭金なしの210万円7年フルローンで購入したんですが、当時は友人や同僚、家族にけっこう心配されました。
『車を買うのに頭金を一円も入れなくて大丈夫なのか』『7年フルローンなんて危険だ』そんなふうに何度も言われました。

しかし私は、頭金なしのフルローンこそベストな選択だと確信していたので、周りの意見は聞かずそのまま購入しました。
今もその判断は正解だったと思っています。


これから車の購入を検討している方は、一般的な常識に囚われずに冷静にどの支払い方法がお得なのか調べることを推奨します。

個人的にはフルローンこそ最適解だと信じているので、【今回はなぜフルローンがいいのか】私の例をとって説明したいと思います。

*あくまで私の当時の状況で最適解だったわけで、それが現在も全ての人にとっても最適解とは限りませんのであしからず。

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マイカーローン金利は比較的安い

5年前も今も、マイカーローンの金利はかなり安いです。
地域によって異なりますが、2〜3%ぐらいで借りられると思います。

ただし安いのは銀行系マイカーローンだけで、他の信販系ローンやディーラーローンは金利が高いので注意してください。
あと人によっては勤めている会社の提携ローンや組合のローンなどもありますので、そちらも確認するといいですよ♪

他には残価設定型クレジットなどもありますが、これは信販系ローンやディーラーローンよりタチが悪いのでそもそも検討してはいけません。

銀行系ローンは審査が厳しい反面、通れば金利が安いメリットがあります。
反対に信販系ローンやディーラーローンは審査が緩いですが金利が高いです。

有名どころだとジャックス、セディナ、オリックスなどが信販系ローン、トヨタファイナンスやホンダファイナンスなどがディーラーローンです。


銀行系マイカーローンの見分け方は、ローンを提供している会社が〇〇銀行、〇〇バンクなど銀行業務を行っている会社であれば大丈夫です。

私が利用したのはJAのマイカーローンでしたが、当時は7年まで固定金利1.8%で210万円借りることができました。
調べてみたら今もやっていますね!

https://ja-netloan.jp/

銀行系マイカーローンは住んでいる場所によって、金利がけっこう変わります

同じJAでも千葉では0.8〜2.5%ですし、その地域に根ざしている地方銀行がけっこう頑張ったりしています。

ちなみにこれが千葉で210万円を借りようとした時のマイカーローン比較です(価格.comではJAが表示されないので、別で調べる必要があります)

価格.com マイカーローン比較より

静岡のJAよりは高いですが、それでも低水準です。
このように昨今はマイカーローンが全国的に低金利となっているので、収入に見合わないローンを組まなければそこまで負担になりません。

投資や資産運用などの運用利益の方が利息より高くなりやすい

マイカーローン金利が安ければ、はっきり言って手元の現金は車に使わず資産運用した方がお金は増えます

実際、私が車を購入した当時は一括で車を買えるだけの現金がありました。
しかし頭金も含め、一円も使わなかったのはこれが理由です。

金利1.8%なら難しい投資は必要ありません。
いつもやっているインデックス投資で十分超えられるからです。


また以前の職場である自衛隊は恵まれていて、共済口座(自衛隊の銀行のようなもの)に入れておくだけで元本保証で普通預金1%、給与天引きの定額積立預金で2%、3年の定期預金で2.5%の利息がついてました(今はもっと低金利になっています)

なのでリスク無しでもマイカーローンの金利を超えていたので、フルローンこそ正解でした。

今は転職して千葉県に引っ越してしまったので、共済もマイカーローンも継続できません(JAのマイカーローンは原則その地域の居住者のみ利用できるため)
なので辞める前に一括で繰上げ返済しましたが、今新しい車を買うとしても私は長期間のフルローンで買うつもりです。

インデックス投資の年間平均リターンは5%ほどですから、3%程度のマイカーローンならいくら組んでも2%の利益が乗ります。
つまりマイカーローンの金利を払っても、自分の資産額は2%ずつ増えることになります

まぁ、長期で見た場合の平均リターンなので、数年は大きく上げたり下げたりで我慢が必要になるかもしれませんが。


ですが5年や7年の長期間のローンなら毎月の返済額は少なく済みますから、返済と投資を同時に行っても金銭的負担はそこまでキツくありません
それに投資は長く続ければ続けるほど平均リターンに回帰するので、損する確率は劇的に低くなりますよ。

実際私が返済を完了した時点での資産額は、借りる以前よりも大幅に増えています。
時期が良かったといえばそれまでですが、ローンを利用して投資資金を確保していなければ増えることはなかったのでフルローンは正解だったと思います。

間違っても投資をせず浪費をして、いつまでも増えない資産に減らないローンにならないよう注意してくださいね!

まとめ

「投資をやっている人」、「またはこれからやる人」、「高金利の預金が可能な人」が自動車を買うなら頭金無しのフルローンが最もお得な買い方である。

金利の低い銀行系マイカーローンから購入費用をできるだけ長期間借りて、浮いたお金でひたすら投資して資産を増やす。

こうすることで利回りの差=実質的な割引と考えても良いし、自身の資産が膨らんだと考えるのも良いです。

大きい買い物だからこそ、しっかり考えてできるだけお得に愛車を手に入れましょう♪


それではまた次回!

have a pandaful day

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